Guide: Sådan får du det billigste realkreditlån

Realkreditlån i forbindelse med boligkøb er en af de største økonomiske beslutninger i dit liv – uanset, om du køber hus for første gang eller har flere huskøb under bæltet.

Ved at spille bankerne ud mod hinanden, at vælge den rigtige låneform og med de rette værktøjer være opmærksom på rentens udvikling kan du over en låneperiode spare mange hundrede tusinde kroner. Og det er faktisk nemmere, end det måske lyder.

Formålet med denne artikel er at sætte dig i stand til at finde det billigste realkreditlån, uanset om du køber hus nu eller er interesseret i at omlægge dine lån.

Sådan sparer du penge på realkreditlånet
Sådan sparer du penge på realkreditlånet
Få deres 10 bedste tips til at forhandle med banken!
  •  

  •  

  •  



  • subscribed:
    34

  •  

Nyhedsbrevet kan altid afmeldes.


Hvis du er i tvivl om hvilken løsning, der er den rigtige for dig, anbefaler jeg et samarbejde med Martin Riedel fra Realkreditkonsulenten. Han har også hjulpet mig med at spare +25 tkr. på mit realkreditlån. Tag kontakt på Realkreditkonsulenten.dk.

Artiklen er delt ind i følgende dele:

Flex- og fastforrentet lån – hvad er forskellen?

Når du optager et realkreditlån har du mulighed for at vælge mellem et fastforrentet lån eller et flexlån med kortere løbetid.

Et fastforrentet lån har som udgangspunkt en løbetid over 30 år. Et flex-lån kan have en løbetid ned til 1 enkelt år og op til 5 i de fleste pengeinstitutter.

Forskellen på de to lån er, at du med et flexlån kan udnytte en potentielt lavere rente lige nu end med et fastforrentet lån. Den faste rente er per skrivende stund 3-4 %, mens du kan få et flexlån med kort løbetid ned til 1 %.

Du påtager dig til gengæld den risiko, at dit lån skal omlægges efter det ene år og her risikerer du, at renten er steget.

[Hvis du spørger din bank om det giver bedst mening med et fastforrentet realkreditlån eller et flexlån vil en dygtig banksælger spørge dig – hvad er dine planer og vil du sove godt om natten, hvis vi laver et flexlån?

Et flexlån er på kort sigt ofte det billigste realkreditlån. Det gælder især lige nu, hvor renten generelt er lav på den anden side af en recession. Til gengæld påtager du dig en risiko for at renten kan stige.]

Om et fastforrentet lån eller et flexlån er det billigste realkreditlån er derfor umuligt at svare på – for det afhænger af, hvordan renten ser ud om 5 år!

Om du vælger et afdragsfrit lån eller ej betyder ikke noget for den endelige pris. Ved at vælge et afdragsfrit lån betaler du mindre til at starte med for at betale mere senere hen. Det kan generelt ikke anbefales, da vi mennesker har tendens til at bruge de penge, vi har – og så bliver det svært, når der både skal betales renter og ”dobbelt afdrag”. Brug som udgangspunkt kun de afdragsfrie lån, hvis du med afdragene kan afdrage på anden dyrere gæld end dit realkreditlån eller andet værdigt formål. Mange danskere sidder lige nu stramt i det, fordi de valgte et afdragsfrit lån, indrettede deres liv efter ikke at betale afdrag og så glemte alt om det indtil lykken vendte 10 års afdragsfrihed senere.

Betaler du for meget for dine boliglån?

Gratis tjek af dine boliglån via præcise individuelle beregninger
Gratis låneovervågning med nye beregninger hver måned

Din rente hænger sammen med din risikoprofil

investering overblik

Når du leder efter det billigste realkreditlån skal du først bestemme dig før, om du ønsker det fastforrenterede eller flexlånet. Herefter kan du sammenligne fastforrenterede realkreditlån indbyrdes med de mange pengeinstitutter, ligesom du kan sammenligne flexlånet.

Du skal vælge et fastforrentet realkreditlån hvis:

  • Du ikke har planer om at flytte lige foreløbigt
  • Du sover bedre om natten, hvis du kender og kan budgettere med renten
  • Din økonomi ikke efterlader frirum til at rente kan stige og falde efter behov

Til gengæld bør du overveje et flexlån, hvis du:

  • Ved, du skal flytte om fx 3 år – så kan du med et F3-lån nyde lav rente og sælge din bolig
  • Har økonomisk råderum til, at renten kan stige uden at du behøver at gå fra hus og hjem
  • Er villig til at bruge tid på at forhandle med banker og pengeinstitutter

Når du har valgt hvad du ønsker – eksempelvis F3-lån eller fastforrentet over 30 år – er det nemt for dig at sammenligne de forskellige pengeinstitutter.

Men prisen på bankens hjemmeside er ikke den endelige.

Læs videre. Vi er ikke færdige med at finde det billigste realkreditlån endnu.

Vær ikke loyal mod din bank

Vi er i Danmark generelt loyale overfor vores pengeinstitutter. Det er der dog ingen grund til at være. Banken er en forretning og du er kunden. Penge er produktet. Hvis du skulle købe en bærbar computer ville du sammenligne priser for at finde computeren det billigste sted – og det samme bør du gøre med de penge, du låner.

Med 5 realkreditinstitutter i Danmark – BRFKredit, Nordea Kredit, Nykredit, Realkredit Danmark og Totalkredit – er der en vis risiko for at du skal skifte bank for at få det billigste lån. Hvis det er tilfældet, så skift bank. Dit realkreditlån er for dyrt til at vælge den bank, du er vant til at bruge frem for den, der er villig til at give dig de bedste priser.

Vi ville gerne kunne skrive, at én af de her banker per definition er den billigste – men det varierer nærmest uge fra uge og især ud fra hvilken type realkreditlån, du ønsker at optage. Derfor er en konkret beregning fra gang til gang nødvendig.

Du kan med låneberegnere i de enkelte banker få et hurtigt overblik over din pris. Men den endelige rente bestemmes af dine personlige forhold. Hvis du har en stærk økonomi med mange aktiver vil banken være tilbøjelig til at tilbyde dig bedre vilkår – hvis ikke lige netop på dit realkreditlån, så i den samlede pakke, du køber af banken.

[Sådan finder du det billigste realkreditlån:

Efter at have fundet ud af, om du skal have et fastforrentet lån eller et flexlån skal du lave udregningen op imod de forskellige bankers vilkår.

Vi anbefaler, du får hjælp af en professionel.

Hos Realkreditkonsulenten.dk – tidligere Danske Bank-ansatte Martin Riedel – har du mulighed for at få lavet en professionel udregning og eventuelt også at få klaret dine forhandlinger. Det stiller dig i en stærk position overfor banken.]

Vær opmærksom på banklånet

en stue med møbler

At finde det billigste realkreditlån er én ting – men dit realkreditlån er ofte en del af en samlet større pakke.

Det betyder, at du måske ikke får den bedste pris, selv hvis du finder det billigste realkreditlån – ikke, hvis du betaler en markant højere rente på det tilhørende banklån.

Du kan kun få 80 % finansiering af dit boligkøb som privat i Danmark. Tallet er lavere, hvis du køber sommerhus. Du skal – jævnfør nylig lovændring – selv lægge minimum 5 % af prisen for boligen når du køber den. De sidste 15 % kan du få som et banklån.

Et banklån er et andet finansielt produkt end et realkreditlån. Her bliver der ikke udstedt obligationer som tilfældet er med realkreditlånet. Det er ’blot banken, der låner dig penge’. Derfor er stiftelsesgebyrerne lavere, men renten er højere.

Hvor du fastforrentet kan få et realkreditlån fra 3 % vil et banklån koste dig 5-10 % afhængig af dine personlige økonomiske forhold.

Din rente varierer mere på banklånet og er højere. Det er derfor også det løn, du bør betale ud først, hvis du er så heldig på et tidspunkt at få flere midler at gøre godt med (det kan ikke svare sig med et realkreditlån, hvor du generelt bør investere dine penge i stedet for).

Omlæg lånet når tiden er inde med låneovervågning

Du har fundet det billigste realkreditlån og du har købt huset. Et par år efter er renten faldet og du spekulerer nu på, om det kunne være værd at kigge på konvertering af dit lån.

Og ja – det kan meget vel være tilfældet.

At konvertere dit realkreditlån betyder med andre ord, at du omlægger lånet. Du optager et nyt realkreditlån og betaler samtidigt det gamle ind. Hvis renteniveauet i samfundet er faldet har du nu mulighed for at betale en mindre rente fremadrettet på dit lån.

Det koster penge hver gang du skal have stiftet et nyt realkreditlån. Det kan derfor ikke betale sig at konvertere i et væk – renten skal også være faldet tilpas meget til, det kan svare sig for dig.

I forbindelse med en konvertering af dit lån har du mulighed for at få en ny løbetid på 30 år og derved en lavere månedlig udbetaling mod et højere samlet kreditbeløb. Du kan dog også vælge at få den samme løbetid som på det løn, du ved samme lejlighed fik betalt ud.

I praksis duer det ikke, at du hver uge skal tjekke om renten er faldet, hvor meget den er faldet og så lave en udregning for at se, om det kan betale sig for dig at omlægge (konvertere) dit lån.

Derfor er der opfundet et produkt ved navn låneovervågning.

[Med låneovervågning indtaster du dine oplysninger og et program kigger hver dag på, om det kan betale sig for dig at omlægge dine lån. Disse informationer bliver sendt til en uvildig realkreditrådgiver. Når det kan betale sig får du besked og I kan sætte gang i forløbet med en op-, ned- eller krydskonvertering af dit realkreditlån.

Der findes flere låneovervågningsprodukter på markedet:

  • Realkreditkonsulenten Låneovervågning
  • BRF Låneovervågning

Vi anbefaler Realkreditkonsulenten.dks låneovervågning, da han er en af få reelt uvildige rådgivere i Danmark.

Billigere realkreditlån med ny vurdering af din bolig

mand med lommeregner

Ikke kun når renten er gunstig kan det betale sig at omlægge og få nyt realkreditlån. Vejen til det billigste realkreditlån kan også gå gennem en ny vurdering af din bolig.

Som tidligere forklaret i artiklen har du mulighed for at få realkredit til op imod 80 % af boligens værdi. Hvis de 80 % rykker sig betyder det, at det absolutte beløb (i kroner og ører) du kan låne også rykker sig. Hvis din bolig stiger tilpas meget i værdi kan du være så heldig, at realkreditlånet faktisk går ind og dækker hele boligens værdi.

[Eksempel: Jeg køber min lejlighed i København til 2 millioner kroner i 2012. Priserne stiger og i 2015 er min lejlighed nu 2.5 millioner kroner værd. Jeg fik et realkreditlån på 80 % i 2012, hvilket svarede til 1.600.000 kroner. Men 80 % af boligens værdi er nu 2.00.000 kroner. Jeg omlægger mit lån og mit realkreditlån dækker nu hele mit lånebeløb. Ved at eliminere mit banklån har jeg fjernet de dyreste renter og fået et større rådighedsbeløb.]

Du kan få vurderet dit hus af en ejendomsmægler – eller direkte med en af bankens ansatte, der tager ud for at kigge på, om værdien er steget i tilpas grad til, at banken vil være med til at finansiere.

Skal jeg vælge et billigt flexlån?

Renterne på de korte flexlån fra 1-5 år har i mange år været nede på under 1 %. Det har været meget billigt at låne og mange har udnyttet dette til at omlægge deres lån i tide.

Men træerne gror ikke ind i himlen på et tidspunkt.

Lige nu er vi på vej ud af en recession og på vej ind i en ny højkonjunktur. Derfor vil renterne på et tidspunkt stige. Hvornår det sker kan ingen sige.

Hvis du tror, at renterne vil blive ved med i mange år fremadrettet at være lave bør du overveje at omlægge eller fra starten af vælge et kortfristet flexlån. Du kan spare mange penge på renterne, når der er tale om flere procentpoint i absolutte tal og beløb på op til flere millioner kroner.

Vær dog opmærksom på hvilken vej renten går i samfundet og omlæg, hvis det bliver nødvendigt til et fastforrentet lån. Du bliver glad for et fastforrentet lån på 3 %, når renteniveauet i samfundet igen rammer 6-7 % på flexlån – et tal, vi ramte før krisen.

Du er velkommen til at stille spørgsmål herunder i forbindelse med jagten på det billigste realkreditlån. Vi vil løbende opdatere denne artikel for at sikre dens brugbarhed og relevans.

Betaler du for meget for dine boliglån?

Gratis tjek af dine boliglån via præcise individuelle beregninger
Gratis låneovervågning med nye beregninger hver måned

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *